现在小额信贷虽然已经覆盖了几乎整个发展中国家和不少发达国家，但作为一种新生的扶贫制度和金融创新制度，它还处在不断的发展完善之中。在参考国际小额信贷的发展趋势的前提下，笔者对于小额信贷如何走可持续发展之路提出了几点建议。

    国际小额信贷的发展趋势

    近几年，小额信贷的国际机构正在发生意义深远的转型，普遍强调增长、效率和盈利，在这个过程中小额信贷也呈现出以下发展趋势：

    信贷机构合法化。小额信贷出现时，信贷机构大多数是非盈利组织，不能获得向客户提供全方位金融服务的合法权，尤其是不能吸纳存款。20世纪90年代，在世界银行的倡导下，许多发展中国家把小额信贷纳入法制轨道，制定了一系列法规。

    信贷行为商业化。小额信贷机构作为独立的信贷主体，能够创造合理收入，以弥补资金成本和其他相关成本，其中包括填补呆账所造成的损失。小额信贷商业化的发展趋势改变了人们对小额信贷的传统观念，它不仅是一种具有福利性质的扶贫工具，而且是一种商业化的经济行为。

    信贷利率市场化。近年来各国从小额信贷市场供求关系出发，纷纷制定了灵活的信贷利率，利率水平高于商业银行贷款利率，但又低于民间高利贷的利率水平，使利息能够覆盖小额信贷机构的所有成本并略有节余。在财务上实现了小额信贷的经营目标。

    信贷产品多样化。小额信贷机构在市场竞争中不断进行产品创新，为穷人提供多样化的信贷服务，如优惠的贷款期限、灵活的利率水平等。

    信贷服务配套化。小额信贷不仅为穷人提供便利的金融产品，还向他们提供相关的技术培训和信息支持服务，大大减少了项目的投资风险，从而也降低了金融机构的放贷风险。

    信贷手段现代化。随着信息化时代的到来，各国小额信贷机构纷纷采用先进的信贷技术，以改善其运营条件，降低运行成本，提高工作效率。

    对我国小额信贷可持续发展的建议

    在金融机构方面。一是应进一步健全和完善小额信贷在农村的供给机制。加强农村信用社地区之间的资金调剂，将重点放在发展农村金融机构间的拆借业务上。二是要实行灵活的利率浮动政策。上浮农信社的存款利率，将农户的闲散资金吸纳到信用社，将更充足的资金投入更大的信贷规模。三是吸纳社会资金，充实金融机构。民间贷款一直缺乏约束力，小额信贷委托贷款业务的推出，把民间借贷引入规范化轨道，可抑制地下金融活动。

    在贷款者方面。小额信贷的扶贫方式在我国乃至全球都是一个创新。农户应当意识到自己是小额信贷的资金主导者和收益者，必须树立还贷信用理念，提高小额信贷的还款率。

    在政府方面。除了政府出台相关政策，为小额信贷的发展创造一个良好的法律环境。地方政府也要牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补自然灾害等不可抗拒因素等形成的农户小额信贷的损失。税务部门对农信社的小额信贷依其用途实行差别利率，或给予免征支农信贷收入的营业税以及相关附加税。从税收政策上对运用农信社资金者给予鼓励、引导和调节。

    寻找小额信贷供求均衡的两种途径。只有当小额信贷的供给与需求达到平衡时，小额信贷项目的实施才能达到一种稳定的均衡状态。由于金融机构对贷款利率上限规定普遍偏低，使得小额信贷的供求不能达到平衡。为使贷款的供求达到平衡，可通过调节限制利率和贷款供给量，或通过实行多利率制实现。

    国家鼓励政策和制度安排。党的十七届三中全会《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出：“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型服务。”国家将出台政策鼓励发展小额信贷，进一步放宽对小额信贷和微型金融服务的市场准入限制，为建立普惠性质的小额信贷体系铺平道路。